Апокалипсис от банкиров

Последствия нового кризиса, который может затронуть российскую банковскую систему, грозят оказаться разрушительнее прежних обвалов. Из-за неплатежей по кредитам банки не смогут выполнять обязательства. Причём обязательства перед гражданами уже не будут покрываться накопленным АСВ фондом страхования вкладов. Это приведёт к утрате доверия к банкам. Вкупе с потерей самой системой её исходного содержания это отбросит экономику России как минимум на 15 лет назад и вынудит финансовые власти вернуться к нерыночным способам финансирования экономики, использовавшимся в начале 1990-х годов: прямым бюджетным кредитам, государственным гарантиям товаропроизводителям, регулярному списанию бюджетной задолженности и т.д. Это – не фантастический финансовый триллер, а выдержки из документа Ассоциации региональных банков, которая предупредила о возможных опасностях. Подробности – в материале «URA.Ru».

Сегодня Ассоциация региональных банков России (ассоциация «Россия») опубликовала обновлённый вариант своих антикризисных инициатив. К этой редакции документа приложили руку многие известные российские банки, в том числе и уральские. В частности, замечания и предложения в ассоциацию направляли СКБ-банк, Уралтрансбанк, Ханты-Мансийский банк. В итоге получился текст о том, что нужно предпринять федеральным властям, чтобы избежать формирования в России «ущербной экономической модели, предполагающей прямое, нерыночное распределение бюджетных ресурсов, что делает ее заведомо неэффективной и неконкурентоспособной, лишенной какого-либо потенциала развития в пост-кризисный период».

Вообще опасности, о которых предупреждают банкиры и которые могут проявиться «в случае игнорирования проблемы просроченной задолженности и заметного снижения капитала кредитных организаций в среднесрочной перспективе», более чем серьёзные. Напомним, что именно рост просроченной задолженности по кредитам банкам стал предпосылкой прогнозов о второй волне кризиса. Первая, осенью прошлого года, была вызвана проблемой ликвидности.

«В отличие от кризиса ликвидности разрастание кризиса плохих долгов будет протекать скрыто (латентно). Однако последствия этого процесса, несмотря на его вялотекущий характер, могут оказаться гораздо более разрушительными, нежели итоги предыдущих обвалов», - предупреждают банкиры.

По данным на 1 июня, общий объём кредитов, предоставленных российскими банками предприятиям реального сектора и физическим лицам, составил 17,1 трлн. рублей. До 20% (а по оценкам некоторых экспертов – до 30%) этой задолженности в течение текущего года может попасть в категорию проблемной. Что делают в этой ситуации банки – они либо немедленно её взыскивают, либо заключают с заемщиком (должником) соглашение о реструктуризации долга, что ведет к его удлинению и кумулятивному накоплению на банковских балансах актуальных кредитных рисков. Причём последняя мера с января 2009 года приняла массовый характер.

Она позволяет достичь эффекта временной стабилизации, но проблемы не решает. «Существует реальная опасность того, что значительная часть крупных заемщиков начнет злоупотреблять возможностями реструктуризации задолженности перед кредитными организациями, апеллируя в целях защиты к государственным органам. Рассмотрение судебными инстанциями исков банков-кредиторов будет все более затягиваться. Применение мер обеспечения иска, включая арест счетов и имущества ответчика, в отношении крупных и градообразующих предприятий на практике станет невозможным, так как будет признано государственными органами мерой, подрывающей социальную стабильность», - тревожатся банкиры.

К тому же такая «принудительная» реструктуризация приведет к размыванию банковских активов, критическому нарастанию доли пролонгированных ссуд, регулярному возникновению локальных кризисов ликвидности и кассовых разрывов с постепенным увеличением их глубины (последнее, кстати, происходило осенью прошлого года в уральских банках, позже подвергнутых санации).

«Спусковым крючком для возникновения рыночной паники и кризисов доверия в отношении отдельных кредитных организаций могут оказаться рыночные слухи, ставшие предметом гласности факты непогашения задолженности крупными банковскими заемщиками, начало процедур реструктуризации кредитов и синдикаций», - отмечено в документе. Словом, ситуация будет крайне шаткой, и в конечном итоге, как пишет ассоциация, это может «привести к окончательному разбалансированию кредитно-финансового механизма страны и невозможности для банков выполнения обязательств перед юридическими и физическими лицами, вкладчиками и владельцами банковских счетов».

Но страшные сценарии – это не единственное, что есть в документе. Банки предлагают свои антикризисные рецепты, которые позволят не допустить негативных последствий. Для начала, говорят банкиры, надо достоверно оценить глубину проблемы – дело в том, что официальная, предоставляемая Банку России отчетность кредитных организаций (на основе РСБУ) не позволяет это сделать. Сейчас при расчете размера просроченной задолженности не учитывается вся сумма долга заемщика, допустившего просрочку, и все более широкое распространение получает практика пролонгации (перезаключения, реструктуризации) плохих кредитов. Поэтому официальная банковская статистика может давать крайне высокую погрешность при оценке качества банковских портфелей (занижение показателей просрочки до 2-3 раз). При этом необходимо формировать кредитные истории не только физических, но и юридических лиц.

Кроме того, ассоциация продолжает настаивать на реализации идеи создания банка плохих активов (в этом документе он трансформирован в Фонд аккумулирования и выкупа проблемных долгов, который может быть в форме госкорпорации).

Ожидая увеличения объема невозврата кредитов (этот процесс, по оценкам банков, приобретет к концу 2009 года особый размах), банкиры просят государство помочь им с управлением залоговыми активами - в большей части юрисдикций наряду с принудительной продажей предусмотрен также такой способ обращения взыскания, как принудительное управление.

Есть в антикризисном плане и место для финансовых просьб - при внесении изменений в законы о федеральном бюджете на 2009-2010 годы следует предусмотреть выделение средств на восполнение капитала российской банковской системы. По предварительным оценкам, в течение следующих двух лет на это может потребоваться от 2 до 5 трлн. рублей.

Это - лишь часть банковских рецептов. Очень много внимания в документе уделено системе рефинансирования кредитов через выпуск долговых бумаг и поддержке строительства в стране. Все эти меры уже неоднократно предлагались банкирами в последние месяцы, и, вероятно, они ещё не раз станут предметом новых встреч и торга с монетарными властями и руководством финансового блока страны.