«Сотни граждан попадут на деньги»

Жителям Екатеринбурга делают неслыханно щедрое предложение. Получить кредит можно за считанные минуты прямо на улице, не проходя никаких собеседований и проверок. Город заполоняют чудо-машинами, которые будут провоцировать азартных граждан на жизнь не по средствам. Местные банкиры, опасаясь потерять клиента, бьют тревогу и напоминают, что за все придется заплатить с лихвой. Ведь авторам проекта нужно в кратчайшие сроки «отбить» не менее 5 млн долларов. О том, кто придумал выгодный бизнес и почему на него слетятся мошенники всех мастей — в материале «URA.Ru».

Мода на всевозможные «Е-проекты» оказалась заразной. В Екатеринбурге уже есть «Е-карта», оптимисты утверждают, что однажды появится и «Ё-мобиль» — теперь вот обнаружились и «Е-деньги». С местной мэрией и олигархом Михаилом Прохоровым этот проект никак не связан и ориентирован на тех, кому очень нужен кредит.

Брэнд «Е-деньги» принадлежит компании «RC Group» (ООО «ЭрСиГрупп») из Казани. Ее собственники первыми додумались превратить микрофинансирование в абсолютно автоматизированный процесс. Все очень заманчиво. Потребителю не нужно приходить за быстрым кредитом в офис и получать одобрение менеджеров — достаточно заполнить анкету в терминале, тут же сфотографироваться, отсканировать паспорт и получить деньги по любой из четырех программ: «Е-зарплата», «Е-стипендия», «Е-пенсия» и «Просто Е-деньги». В общей сложности потребителю предлагают получить займ на сумму от 1 тыс. до 10 тыс. рублей на срок не более двух недель. Минимальная стоимость тарифа составит 0,8% в день.

Ранее аналогичные проекты были реализованы в 14 городах-миллионниках в шести субъектах РФ. Сеть «Е-деньги» представляет собой 100 терминалов (выдано уже более 101,5 тыс. микрозаймов), а к концу 2013 года компания планирует расширить аппаратную сеть до 500 терминалов и присутствовать во всех российских мегаполисах. Сегодня топ-менеджеры компании рассказывают о своей разработке в Санкт-Петербурге, а в Екатеринбурге презентация состоится через два дня. «URA.Ru» узнало о том, что «RC Group» намерено предложить местному рынку.

По словам гендиректора «RC Group» Владислава Лапина, в Екатеринбурге уже сейчас устанавливаются 10 «пилотных» терминалов. Всего их будет не менее 30. Стоимость разработки программного продукта, которая длилась полтора года, достигает 1 млн долларов, а общий объем инвестиций в проект — порядка 5 млн долларов. Если исходить из того, что стоимость изготовления одного терминала составляет 10 тыс., то можно легко посчитать, что минимальные затраты компании на вхождение в Свердловскую область составляют не менее 300 тыс. долларов США. Срок окупаемости проекта — порядка 3-4 лет.

Авторы проекта прогнозируют высокий интерес к продукту в связи с тем, что рынок микрокредитования в России только формируется и экспансию на региональные рынки правильнее всего осуществлять именно сейчас. Кроме того, «RC Group» указывает еще на одно обстоятельство — банкам микрозаймы вообще не очень интересны (такой продукт есть лишь у единичных представителей регионального банковского сектора, и то в линейке потребительского кредитования), поэтому конкурировать между собой могут лишь компании, которые смогут предложить рынку уникальный продукт. По планам «RC Group», новый подход позволит компании в течение года занять 20% российского рынка микрокредитования, объем которого, по данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка, составляет 4 млрд рублей.

Однако эксперты успешность проекта оценивают не так высоко. Во-первых, говорит начальник управления по работе на финансовых рынках Уральского межрегионального банка Константин Селянин, возможность получать деньги без общения с кредитным специалистом и отсутствие требования ставить на «бумажном» договоре подписи многократно повышает риски кредитора. В случае неисполнения обязательств, то есть если человек не стал возвращать долг, непонятно, как будет складываться правоприменительная практика. Если с заемщиками банков в судах вопросы решаются достаточно просто, то здесь даже при одинаковом сценарии суды могут выносить противоположные решения. Поэтому компания и «зашивает» в свои продукты такие высокие ставки.

С ним соглашается зампред Уральского банковского союза Евгений Болотин. Он считает, что просчитать успешность проекта на старте крайне сложно, но единственный вариант, который бы позволил минимально сократить потери, это бурный рост клиентской базы и формирование пула постоянных, проверенных заемщиков. Так, чтобы через 2-3 года ненадежные клиенты отсеялись, а надежные компенсировали своими деньгами потери кредитора.

Г-н Селянин также говорит о том, что продукт может быть востребован лишь тремя категориями граждан. Во-первых, это всевозможные мошенники, которые и не собираются возвращать долг. Г-н Селянин называет такую схему взаимодействия «вор у вора дубинку украл». Во-вторых, это малограмотные в финансовом плане люди, которые даже не пытаются посчитать, что микрозайм выгоден только тому, кто его дает: стоимость «легких» денег в год — почти 300%. И третья группа потребителей — граждане, которые поставлены в очень тяжелые жизненные обстоятельства, вынуждены брать деньги под кабальный процент.

Эксперт уверен, что микрофинансирование — это ростовщичество для бедных. Поэтому, резюмирует Селянин, «система быстрых денег — абсолютное зло». Ведь понятно, что у кредиторов нет никакой благой цели, кроме максимальной прибыли. Однако они рекламируют свои продукты так, что люди «покупаются» на идею «перехватить до зарплаты» и начинают тратить больше, чем зарабатывают, попадая в долговую яму.

Самая главная проблема, на которую обращают внимание эксперты, это отложенные последствия для кредитно-денежной системы в целом. Если в течении нескольких лет будет формироваться прослойка граждан, которые пострадали от проблем при микрокредитовании, это отразится и на банках, которые работают по жесткому регламенту ЦБ и пытаются доказать потребителю свою клиентоориентированность. Люди просто в очередной раз перестанут им доверять.