«Вы нам должны, включаем счетчик»

«Черный вторник» начался глубокой ночью. Днем банки не смогли вместить в информационные табло новые курсы евро. Миллионы россиян и особенно те, на ком есть кредиты, вздрогнули. Первый риск — банки могут поднять ставки по кредитам, не согласовывая это с заемщиком. Риск № 2: банки могут потребовать вернуть кредит досрочно. А если не будут делать это сами — отдадут на откуп коллекторам: их методы пугают даже бывалых. «URA.Ru» выяснило, чего стоит опасаться и как вести себя в ситуации, когда банки начнут «предъявлять требования» в условиях экономического кризиса. Инструкция по применению — внутри.

Больше всего россияне опасаются, что банки могут повысить проценты за пользование кредитом. Это особенно напрягает тех, на ком «висит» ипотека. И, хотя банкиры в голос утверждают, что в одностороннем порядке сделать такое невозможно, опытные заемщики припоминают печальный опыт кризиса шестилетней давности. Тогда клиентам СКБ-банка пошли звонки «днем и ночью». С разной степенью вежливости сотрудники call-центра приглашали зайти в офис «и подписать допсоглашение об изменении ставки». В противном случае угрожали расторгнуть договор и предъявить всю сумму к возврату. Тогда эта история закончилась исключительно репутационными потерями для банка. Хотя, возможно, нашлись единицы доверчивых клиентов, подписавших допсоглашение.

Несмотря на жесткое законодательное регулирование банковской сферы, россияне до сих пор до конца не верят в честность финансистов

Для тех, кто считает, что банковская сфера до сих пор живет по «законам джунглей», заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин поясняет: «По потребительским и ипотечным кредитам повышение ставки запрещено законом. Если в договоре прописана плавающая, а не фиксированная ставка, то это и так делается регулярно». А повышение ключевой ставки с 10,5 до 17 процентов, по мнению Болотина, к «цене кредитов» вообще отношения может не иметь. «Не факт, что есть договоры, где вообще прописана ключевая ставка, которая появилась недавно. Тем более что ставка рефинансирования не изменилась, — уточняет собеседник „URA.Ru“. — Если же говорить о малом и среднем бизнесе, то там ставка настолько высока, что ее повышение приведет лишь к тому, что за кредитами никто не будет обращаться».

С Болотиным согласен руководитель Урало-Сибирского расчетно-долгового центра и компании «Юрико» Дмитрий Вершинин. «Бизнес в ближайшее время может уйти в тень. Появятся ростовщики, которые будут готовы финансировать за гораздо менее низкий процент».

«На мой взгляд, это какая-то провокация», — говорит Евгений Болотин о возможности повышении ставки по потребительским кредитам

Вторая «страшилка», о которой начали говорить «обладатели» кредитов — это требование банка о досрочном возврате. Такое право, в принципе, у финансовых организаций есть. Практически в каждом кредитном договоре есть пункт о том, что «банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся банку процентов, неустоек и иных причитающихся банку платежей в случае невыполнения заемщиком своих обязательств». Например, при любой задолженности. Ожидая, что вот-вот настанут тяжелые времена, сокращение доходов и, возможно, потеря работы, добросовестные граждане, взвалившие на себя кредитное бремя, боятся, что не смогут в срок и в полном объеме платить за кредиты.

Что должно произойти, чтобы банки сочли необходимым воспользоваться своим правом и потребовать досрочного возврата кредита? Председатель правления банка «Агропромкредит» Василий Корнев поясняет, что подобные действия регулируются принятым год назад федеральным законом «О потребительском кредите». «Если вы существенно нарушили условия кредитного договора, банк имеет право требовать досрочного возврата. В рамках правового поля установлены сроки — когда мы имеем право обратиться в суд, — уточняет Корнев. — И лишь получение судебного решения о возвращении кредита позволяет начать исполнительное производство. После чего банк решает, будет ли он требовать досрочного возврата кредита или расторжения договора. Но это нюанс, который в итоге для клиента не имеет никакого значения».

Стоит доллару и евро вернуться к осенним значениям, как опасения за судьбы кредитов у россиян исчезнут. Хотя эти два явления напрямую не связаны

Установленный законом срок «нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита» составляет «более чем шестьдесят календарных дней». Тем не менее, возвращаясь к пережитой в 2008 году экономической турбулентности, многие вспоминают о том, как коллекторские организации выкупали у банков портфели долгов. И «выбивали» их из клиентов в зависимости от уровня собственной законопослушности. Сейчас, когда число обремененных кредитами граждан выросло в геометрической прогрессии, угроза попасть под жесткий прессинг коллекторов уже не кажется экзотикой. И опасение не найти общий язык с «вышибалами» и отдать последние штаны не кажется надуманной угрозой.

Однако надо потерпеть всего полгода. Сегодня «в связи со сложной ситуацией на финансовом рынке» депутаты Госдумы решили ускорить вступление в силу закона о банкротстве физических лиц. Согласно принятым поправкам, россияне смогут объявить себя банкротами уже с 1 июля 2015 года. Ранее предполагалось, что закон вступит в силу только в 2016 году.

«Это обусловлено необходимостью снижения социальной напряженности в связи со сложной экономической ситуацией, — цитируют „Известия“ председателя комитета Госдумы по собственности Сергея Гаврилова. — Закон создает позитивную, „мягкую“ альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования ЦБ».

Юрист Дмитрий Вершинин предсказывает возможное появление ростовщиков и невозвратные кредиты за 30 процентов отката

Дмитрий Вершинин, занимавшийся коллекторской деятельностью и в кризисном 2008 году, уточняет: «Банки всегда избавлялись от просроченных задолженностей и всегда были люди, готовые их купить». Говоря о том, будут ли банки массово формировать портфели долгов, продавая в одном пакете «плохих» и «хороших» заемщиков, юрист считает, что в сегодняшней ситуации услуги коллекторов будут гораздо менее востребованы. «Во многом коллекторская деятельность строится на психологическом давлении на должника. Некоторые действуют на грани фола», — не отрицает он справедливости опасений должников.

«Банки обращаются к коллекторам, когда возникает необходимость избавиться от ненужной ликвидности. При этом свой интерес они к тому моменту уже получили благодаря высоким процентным ставкам. Для них долги заемщика ничего не стоят, — считает Вершинин. — У нас были случаи, когда у должника были погашены и основная сумма долга, и проценты, остались лишь проценты на несвоевременную оплату процентов». Но, если будет принят закон о банкротстве физических лет, на коллекторской деятельности можно будет поставить жирный крест. Должнику проще будет объявить себя банкротом и попасть под защиту государства. «Законом предусмотрены такие смехотворные санкции, например, запрет ездить за границу, что большая часть согласится быть банкротом, чем выплачивать кредит банку, — уверен Вершинин.

По прогнозам Финпотребсоюза, признать себя банкротами в 2015 году смогут и захотят около 10 тысяч человек

При этом, закон о банкротстве физических лиц, по мнению одного из финансистов, в сегодняшнем варианте был пролоббирован именно представителями банковской сферы. «Банкам удалось внести существенные поправки. Они увеличили стоимость заявления о банкротстве с 50 до 500 тысяч рублей и сократили срок санации с пяти до полутора лет. Таким образом, должник получает передышку на полтора года, — поясняет эксперт. — Банки закон „выхолостили“. Получается, что для юридических лиц банкротство начинается со ста тысяч. И завод, например, Эльмаш [ООО „Эльмаш (УЭТМ)“], по этому закону менее крут, чем гражданин Иванов, взявший автокредит. А у нас таких автокредитов, как земли для колхоза».

В отличие от 90-х, когда не существовало жестких законов регулирования банковской деятельности, от 2008-го, принесшего многим первый опыт экономического кризиса, в 2014-м даже взявшие ипотечные кредиты на «драконовских» условиях могут рассчитывать на выживание. Как говорят сейчас эксперты, главное, не терять работу и не совершать резких движений.