Ваши деньги «зависли», на получение уйдут годы

У клиентов уральского банка проблемы. Екатеринбургский «ВУЗ-банк», входящий в финансовую группу «Лайф», ввел ограничения по снятию наличных. Банкирам пока удается сдерживать панику, но эксперты предрекают финансовым учреждениям «Лайфа» большие проблемы — вплоть до отзыва лицензии, что неминуемо приведет к их ликвидации. Советы экспертов уральским вкладчикам.

Короткая новость о том, что екатеринбургский «ВУЗ-банк» ограничил выдачу наличных средств до 15 тысяч рублей в сутки, может спровоцировать среди уральцев панику. «В 2008 году также начиналось», — такие мнения звучат от людей, хорошо помнящих последний крупнейший финансовый кризис в России. Масло в огонь подливает и молчание самого кредитного учреждения, комментарий от которого получить сегодня не удалось. «Руководитель на совещании у начальства, только она может комментировать такие вещи», — пояснили «URA.Ru» в пресс-службе «Вуз-банка». На все последующие звонки, как на городской, так и на сотовый номера, никто просто не брал трубки.

«URA.Ru» попыталось разобраться с тем, что происходит с банком, самостоятельно. Наши фотокорреспонденты посетили три офиса кредитного учреждения и, в отличие от Волгограда (там сегодня у банка группы «Лайф» также возникли проблемы), очередей нигде не обнаружили. Все спокойно и в виртуальной гостиной кредитного учреждения: на сайте банка красуются сплошь позитивные новости, две последние (самые свежие, с пометкой «*Акция») — про депозит для юридических лиц с повышенной доходностью и про премиальную карту VISA от ФГ «Лайф» для путешествующих.

Между тем за стенами учреждения все не так радужно: пришедшие в отделения банка клиенты столкнулись со сложностями при закрытии счетов. "«Я пришла в банк с желанием снять деньги со счета. Меня поставили в известность об ограничении — 50 тысяч в сутки, — рассказала „URA.Ru“ вкладчица „ВУЗа“. — Но у меня денег на порядок больше. На мое предложение закрыть счет консультант банка заявил, что сделать это можно будет в течение пяти дней». По ее словам, в офис банк пришло немало желающих закрыть счет, но, «чтобы не было паники в операционном зале, нас всех развели по служебным помещениям».

Мы связались с экспертами с просьбой проанализировать ситуацию и дать свой прогноз. Главный вопрос — не является ли эта ситуация началом масштабного краха банковской системы. «Как можно сравнивать это с 2008 годом? — недоумевает председатель „Уральского банковского союза“ Валентина Муранова. — Тогда был системный кризис, а тут проблема случилась у одной конкретной финансовой группы. Отзывы лицензии и санацию банков мы сегодня видим на каждом шагу, так что это точно не 2008 год. Я сегодня смотрела по телевизору, как Набиуллина встречалась с Путиным и доложила ему, что в целом в нашей финансовой системе проблем нет. Есть проблемы в отдельных банках». Она также добавляет, что «если уходить в историю, то это не самый крупный банк у них в группе». «И потом — отзывали же лицензию у „24-ки“, но группа устояла! Правда, там не столько „Лайф“ выручил, сколько они сами, своими активами погашали. У „24.ру“ ведь не из-за финансового состояния отозвали лицензию, там дело было связано с нарушением 115 ФЗ — с отмыванием денежных средств»", — оценила Муранова.

Однако от того факта, что проблема коснется лишь некоторых банков, клиентам не легче. По данным, которые сегодня озвучил директор Института актуальной экономики Никита Исаев, группа «Лайф» является одним из лидеров по объему депозитов физлиц — суммарный портфель вкладов можно оценить в 100 млрд рублей. «Сейчас речь идет о мере ответственности в отношении группы „Лайф“: либо это будет санация, либо произойдет отзыв лицензии, если государство поймет, что оно не потянет», — заявил Исаев в интервью «URA.Ru». При этом сам эксперт склоняется к мнению, что будет иметь место отзыв лицензии.

«При любом из вариантов клиентам стоит понять, что их средства на счетах и депозитах „зависли“. После принятия решения ЦБ о санации или отзыве лицензии будет понятно, каким образом будет формироваться кредитная масса», — добавляет эксперт. По оценке Исаева, на получение денег «могут уйти годы»: «Посмотрите, что происходит с „Мастер-банком“, у которого лицензия была отозвана почти два года назад. Его вкладчики до сих пор не могут получить свои средства, которые тогда „зависли“ там». При этом эксперт признался, что сам является пострадавшим — клиентом «лайфовского» банка, а также рассказал, что знает людей, которые положили на депозиты в банки группы «Лайф» 100 млн руб.

При этом все эксперты склонны расценивать ситуацию не как частный случай в одном отдельно взятом банке или в группе банков, а как проявление целенаправленной политики государства по отношению к банкам, которая ведется в последнее время. «Идет явная тенденция принудительного создания банковской системы из небольшого количества очень крупных банков, — считает уральский финансовый аналитик Константин Селянин. — Она идет и через ужесточение банковского законодательства, и через увеличение требований по банковскому капиталу». Разумеется, все это больно бьет по тем небольшим банкам, которым и так нелегко.

«Если мы взглянем на картину в банковском секторе в нашем городе или регионе, которая была 10 или даже 5 лет назад, мы увидим, что она поменялась не в пользу локальных, малых и средних банков. В 2000-х они утратили возможность кредитовать средних и крупных клиентов — наиболее устойчивых, с большими денежными потоками. На сегодня все они являются клиентами крупнейших российских компаний или дочек западных банков. А еще лет 10-15 назад те же УБРиР, СКБ могли кредитовать крупнейшие предприятия! Сегодня это невозможно», — говорит Селянин.

Эксперт поясняет, что, помимо «закручивания гаек» со стоны государства, на то есть и объективные экономические причины — в первую очередь резкое сокращение малого и среднего бизнеса.

Не оправдала себя, по мнению эксперта, и ставка на потребительское кредитование, которую делали небольшие банки (то, на чем как раз специализируется «ВУЗ-банк»): выяснилось, что эта сфера очень рискованна.

В итоге многие малые и средние банки перестали существовать: в худшем случае умерли, в лучшем случае, оказались скуплены более крупными (как, например, при недавней сделке по фактическому поглощению «Промсвязьбанком» «Первобанка»). «Банковская система за последние 5-7 лет сократилась примерно на четверть: с 1200 с лишним банков до 800», — замечает Константин Селянин. «Государство активно чистит банковский рынок, — соглашается Никита Исаев. — Сейчас на рынке работают около 750 банков, вполне возможно, что в течение ближайшего года эта цифра сократится до 300—400: все действия ЦБ сейчас направлены на это».

У небольших банков оставался единственный способ выживания — консолидация усилий. «Группа „Лайф“ — это как раз пример, когда несколько относительно небольших банков сумели сплотиться, укрупниться в некий банковский альянс», — говорит Селянин. Однако сегодня даже это не спасает, и сегодняшняя ситуацию с лайфовскими банками — яркий тому пример.

«Чем закончится дело, сказать сложно, — говорит экономист. — Ограничение на выдачу наличных — вещь неприятная, но не смертельная, она далеко не всегда заканчивается отзывом лицензии. Вкладчикам я бы предложил не паниковать, потому что банк входит в систему страхования вкладов, и она, надо отдать должное, работает как часы: даже в случае отзыва лицензии уже через две недели начинаются выплаты, а через 40 дней, как положено, заканчиваются все поминки по этому банку. Система реально работает, что мы, к счастью или наоборот, к несчастью, не раз уже видели. Поэтому бежать и срочно забирать деньги со вклада из-за паники, я думаю, совершенно не стоит».