Кризис? Самое время продать «Лексус» и пойти собирать мусор

Центральное телевидение врет — в Европе и США кризиса нет. В этом уверен советник премьера Дмитрия Медведева. В России же экономика на боку и россиянам нужно выживать, сохранять сбережения или… пользоваться возможностью. Мы задали финансистам и экономистам 10 практических вопросов, которые сегодня волнуют каждую семью. Что думают эксперты об инвестициях в жилье, в какую валюту перевести свои сбережения, стоит ли покупать автомобиль и подходящий ли сейчас момент для организации бизнеса. Подробности — в материале «URA.Ru».

Вопрос. Я много читаю, что доллар скоро будет стоить 125 рублей, их сейчас надо покупать или не дергаться?

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:

Вообще, доллары надо покупать, пока они дешевеют, то есть курс валюты снижается, а продавать на подъеме курса, то есть задорого. Но дело в том, что российский человек часто психологически не может расстаться с валютой, пока она растет. И начинает продавать, только когда она сильно падает, ничего на этом не зарабатывая. Как вы поймете, что заработали? Да очень просто — как раз увидев разницу курсов в виде заработанных денег. Хотя, конечно, крайне мало счастливцев, ухвативших тот заветный момент, когда и покупка была сделана на самом дешевом отрезке, и продажа пришлась на самый высокий курс.

Когда-то довольно давно [владелец несуществующего уже банка «Северная казна»] Владимир Фролов проводил в своем банке исследование: «Что выгоднее на горизонте в 5 лет — рублевый вклад или вложение в валюту?» Так вот, шансы оказались примерно равными. Как раз по той причине, что среднестатистический человек обычно не покупает и не продает в самые выгодные моменты. С другой стороны, если вы не успели вовремя продать купленную валюту, вспомните поговорку финансовых брокеров: «Иногда неудачная спекуляция превращается в долгосрочную инвестицию». Не дергайтесь и несите эти доллары или евро в банк, на вклад.

Вопрос. Что делать, чтобы не потерять накопленное?

Олег Абелев, начальник аналитического отдела ИК «Риком-Траст»:

Самое главное — ни в коем случае не держать деньги в одной валюте. Я бы, наверное, разбил ее на пропорции 60 % — доллары, 30 % — евро, 10 % — рубли. Что касается других способов инвестиций, то можно вложиться в недвижимость: это всегда интересно и прибыльно. В частности, в нежилую недвижимость, которая строится вблизи транспортной инфраструктуры (метро, транспортно-пересадочные узлы и т. д.). На квартиры сейчас тоже цены снижаются, но по мере того, как инфраструктура будет развиваться, спрос все равно будет расти. Что касается домов, которые находятся далеко от транспортной инфраструктуры, то на них спрос упал, цены снизились и, мне кажется, в ближайшее время они не будут расти. Для тех, кто настроен более спекулятивно-агрессивно, можно рассмотреть, помимо банковских рублевых депозитов, еще и финансовые инструменты, такие как облигации (только наших «голубых фишек» с госучастием, например, РЖД, «Газпрома») и акции. Но в этом случае все зависит от срока инвестирования, в какое время человек хочет получить доход. Если в краткосрочный период, то конечно имеет смысл работать на акциях, если в более долгосрочный период, то это, конечно, вклады, недвижимость и облигации.

Игорь Николаев, директор Института стратегического анализа ФБК:

Во-первых, уже поздно что-либо делать, как говорится, поздно пить боржоми. Когда рубль уже настигла и вторая волна девальвации. У меня язык не поворачивается говорить: покупайте валюту. Я скажу по-другому: рубль будет ослабевать, причем еще достаточно долго. Поэтому каждый сам может сделать вывод. Те котировки национальной валюты, которые мы сегодня наблюдаем, не конечные. К сожалению, слишком много факторов и предпосылок сейчас сложилось для того, чтобы была именно такая динамика. Поэтому, извлекая уроки того, что было в конце прошлого года, стоит, конечно, все имеющиеся рубли сейчас обменять на валюту, чтобы не было потом мучительно больно от невыгодного курса.

Анатолий Аксаков, председатель комитета ГД РФ по экономической политике:

Просто не нужно дергаться, потому что ситуация на рынке переменчивая: и сегодня рубль падает, завтра будет расти. Тут не угадаешь и соответственно можно проиграть. Это деятельность для профессиональных финансистов, которые могут угадать, когда рубль падает, когда укрепляется. Для психологического спокойствия традиционный совет — использовать три «корзины»: евро, доллар, рубль. Но если ты тратишь в рублях, то и храни в рублях. Доллары и евро могут находиться в качестве сбережений.

Олег Солнцев, экономист Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования:

В нашей непростой обстановке я бы прежде всего посоветовал быть крайне осторожным и, например, не вкладывать деньги в какие-либо ценные бумаги в надежде на их рост, если вы не обладаете достаточной квалификацией. Также и с валютой. Что касается банковских вкладов, то здесь можно вкладывать в пределах застрахованных сумм в любой банк. Государство в случае банкротства банка вам возместит потери, если сумма вашего вклада меньше, чем 1млн 400 рублей, включая начисленные проценты.

Владимир Рожанковский, директор аналитического департамента ИК «Евроинвест», LIFA:

Думаю, самое главное правило — не доверять тому, что говорят по телевизору или пишут в официальных СМИ. У каждого человека должна быть своя голова на плечах. Более конкретно, я бы посоветовал не бегать по разным сомнительным банкам и валютообменникам, а обратиться за помощью к профессионалам. Хотя бы потому, что в их руках гораздо более широкая палитра инвестиционных инструментов и способов защиты капитала от обесценивания. Понимаю, что мне возразят, мол, что за прошедшие годы многие аналитики и управляющие дискредитировали себя. Но смотрите, если частный инвестор «продул» все свои средства на бирже, то об этом никто не узнает. Однако если условный управляющий в тех же условиях рынка потерял, скажем, 20 % средств, то будет большой скандал.

Алексей Девятов, главный экономист «Уралсиб Кэпитал»:

Если есть покупки запланированные — те же автомобили и недвижимость — думаю, сейчас очень неплохое время, если есть деньги на это. Потому что авторынок и рынок недвижимости очень сильно просели из-за кризиса, можно получить очень хорошую скидку. Но чтобы сохранить деньги — не думаю, что это хорошая инвестиция. Цены на недвижимость будут сильно расти в ближайшее время, цены на автомобили в большей степени привязаны к курсу валют.

Возможно, из-за той слабости рубля, которую мы видим в ближайшие несколько месяцев, цены на автомобили вырастут осенью. Считаю, что нужно соблюдать спокойствие и делать те покупки, которые необходимы. А по поводу сбережений думаю: что-то можно вложить в валюту. Мы пока можем видеть падение цены на нефть, но через пару месяцев ситуация все-таки стабилизируется. Все, что ниже 50 долларов за баррель, — это не уровень: с точки зрения баланса спроса и предложения это слишком низко.

Михаил Хазин, президент фонда экономических исследований Михаила Хазина:

Сейчас нужно переводить деньги в доллары, евро, потому что рубль будет падать. Если накопление шло в расчете на какую-то покупку, то вопрос о максимально скором приобретении действительно может встать. Допустим, у вас рублевые накопления на квартиру и вы хотите трехкомнатную, но сейчас есть возможность купить лишь двухкомнатную квартиру — тогда, возможно, стоит купить именно ее: деньги обесцениваются. Теоретически можно эти деньги вкладывать куда-то: кто-то покупает валюту, кто-то золото, кто-то облигации крупных компаний. Но все зависит от ситуации: все очень индивидуально и больше определяется психологией человека, чем объективной экономической ситуацией.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:

Очень общий вопрос — можно дать ответ только под индивидуальную задачу. Все зависит от того, с какой целью человек копил. Если он просто копил, чтобы копить, это уже вопрос к психотерапевту.

Вопрос. Нет денег на квартиру, но есть деньги на автомобиль. Стоит ли покупать сейчас? Если есть планы обновить авто, то продавать ли его сейчас? Или ждать?

Игорь Николаев:

Что касается покупок-продаж автомобилей, если есть необходимость продавать, можно попытаться это сделать. Хотя этот рынок сокращается примерно на 20 % в месячном выражении. Продать не так сложно. Если деньги есть на то, чтобы купить, то покупайте, будет дороже. Вот сейчас вновь будут пересматриваться наверняка цены из-за скачков курса доллара и евро.

Алексей Девятов:

Автомобиль — это, конечно, не инвестиция, он изнашивается достаточно быстро. Вкладывать средства я бы так не посоветовал ни в коем случае. Для вложений есть другие инструменты, например, банковский депозит. Я думаю, с нашими крупнейшими банками ничего не случится. Поэтому можно перенести деньги туда и получать довольно высокие проценты по рублевым вкладам. Имеет смысл проводить какие-то операции с автомобилями, если ждете обвала рубля, который был в декабре 2014 года. Тогда начался потребительский ажиотаж. Наверно, если вы ожидаете такую ситуацию, то, может, и имеет смысл, но я ничего подобного не ожидаю. Рубль, возможно, будет слабеть некоторое время и будет находиться, вероятно, в районе 72 рублей за доллар. Не думаю, что это такая ситуация, когда нужно покупать абы что — лишь бы как-нибудь сохранить деньги.

Олег Абелев:

Самые дешевые и самые дорогие автомобили в общем не подвержены каким-то валютным рискам. Без опаски потерять деньги можно, продавая или покупая премиальные автомобили или дешевые. Спрос на эти категории всегда стабилен, в отличие от автомобилей среднего класса. И, конечно, надо смотреть на автомобиль. Если мы берем равные условия (машина на ходу, ее техническое состояние хорошее), тогда все зависит от того, отечественный автомобиль или иностранный. По статистике АвтоВАЗ по России на первом месте: привлекает цена. Если мы говорим об автомобилях, которые производятся под иностранными марками, то тут все зависит от степени локализации. Если основная сборка производится в России, а только часть импортируется из-за рубежа, то эти машины в принципе можно продавать и их даже можно приобретать. Сейчас ряд производителей прекратил поставки в Россию, например, Opel и частично Chevrolet, сейчас допродают товарные остатки по сниженным ценам. Но надо учесть, что локализация была невелика — в пределах 20-25 %. Это тоже надо иметь в виду. Но те, кто боится, что не будет технического обслуживания автомобиля, не правы: в течение 10-15 лет сервис и поставка запчастей полностью сохранятся.

Анатолий Аксаков:

Если кому-то нужно продать, то пусть продают. Вполне возможно, что нужно покупать, хотя, думаю, что рубль укрепится, а потому устраивать панику и ажиотаж вокруг такого рода приобретений неправильно. Сейчас ажиотаж такой же, как и в прошлом году в декабре, когда рубль падал, многие скупали машины, а рубль потом взял и укрепился. Если, конечно, на этом есть желание заработать, то, наверное, можно покупать, тем более что есть скидки.

Вопрос. Кредиты лучше гасить досрочно или оставить, но откладывать наличку?

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:

Это зависит от того, когда был взят кредит и насколько высок при нем процент. Как мы знаем, недавно процентные ставки на все виды кредитов сильно выросли, особенно на потребительские. «Дорогой» кредит, конечно же, стоит гасить как можно быстрее, потому что высокий процент обнулит всю вашу выгоду по «откладыванию». Да здесь учтите еще инфляцию: она все «съест», если вы просто решили копить деньги, а не инвестировать их куда-то.

А вот кредит, который был взят 1,5-2 года назад под низкий процент, можно и не торопиться гасить. Тут, наоборот, лучше выплачивать его постепенно. Но свободные средства все равно нужно разместить под процент на депозит, а не складывать под подушку. В этом случае откладывание будет выгоднее.

Вопрос. Стоит ли хранить деньги на депозитах? Если откладывать наличные, то в какой валюте и в какой пропорции?

Евгений Болотин:

На самом деле альтернативы депозиту как способу сохранения денег для среднего обывателя, то есть физического лица, еще не придумали. Конечно, для любых излишних, не требующих сиюминутных трат денежных средств нужно подбирать оптимальный вклад. Я в любом случае предпочел бы банковский вклад откладыванию в валюте, потому что он надежнее и понятнее.

Вопрос. Как не ошибиться с банком (как выбрать надежный)?

Евгений Болотин:

Если у вас вклад до 1 400 000 рублей, то можете не нервничать: вам АСВ все равно ваши деньги вернет в течение двух недель или же восстановит платежеспособность банка. А если у вас вклад на большую сумму, просто делите его: никогда, и не только во время кризиса, нельзя класть яйца в одну корзину. Так что выбирайте банки по доступности и величине процента, по критериям клиентского комфорта, а не беспокойтесь за надежность. Мое мнение, что 70 % вкладчиков этот факт уже хорошо осознали и не тревожатся.

Вопрос. Есть деньги на квартиру. Когда покупать недвижимость? Сейчас можно?

Михаил Хорьков, начальник аналитического отдела Уральской палаты недвижимости:

Да, можно. Пусть цены на рынке недвижимости сейчас довольно низкие, зато есть возможность качественного выбора. Есть, как вы знаете, понятие цены, понятие выбора и понятие оптимального выбора.

Сегодня на рынке как раз очень много квартир выставлено на продажу, их можно не спеша отсматривать и сравнивать. Над покупателем не висит необходимость быстрейшего закрытия сделки, потому что «завтра станет дороже, а послезавтра — еще дороже». Можно спокойно выбирать недвижимость под себя в течение года. Еще один плюс: продавцы готовы к торгу как никогда.

Вопрос. Стоит ли сейчас брать ипотеку или вступать в долевку?

Михаил Хорьков:

Это зависит от наличия потребности семьи или конкретного человека. Если необходимо расширить площадь, то надо эту проблему решать. Однако если речь идет о стремительных «псевдоинвестициях», то есть если человек хочет быстро приобрести квартиру с целью удачного вложения свободных денег, то сейчас для этого не самый лучший период. Мы все знаем, что рынок «просел» по цене и в таком положении останется года полтора. Инвестиции лучше делать, когда рынок на подъеме.

Вопрос. Стоит ли открывать бизнес, памятуя о том, что кризис — это время возможностей, или надо держаться за имеющуюся работу?

Константин Баранников, бизнес-тренер, генеральный директор Института дизайна управления и конкурентных стратегий:

Если человек — настоящий профессионал в своей сфере (например, отличный инженер), то ему можно попробовать сейчас выйти на рынок в качестве ИП. Конечно, придется развивать и настраивать дело от двух до четырех лет. Но есть возможность «вырвать» кусок рынка из рук компаний, которые, во-первых, сильно сейчас завышают цены на услуги и продукты (ценообразование ведется какими-то странными способами), а во-вторых, в большинстве из коммерческих фирм все же так не перестроились на сервисный подход, на клиентоориентированность. А стоимость труда даже великолепного специалиста, если он работает на компанию, получается ниже, потому что у компаний другие издержки и она будет оптимизировать их в свою пользу.

Вопрос. В каком бизнесе сейчас можно заработать? Какие есть выгодные ниши?

Константин Баранников:

— Нет такой бизнес-ниши, где бы вы сразу моментально могли заработать миллионы. Это вообще некорректный вопрос. Но есть мировые тренды, которые и в ближайшем будущем, и в долгосрочной перспективе будут бурно развиваться, туда пойдут инвестиции. Сразу скажу, что это инновационный бизнес. Во-первых, это медицина долгожительства и вообще улучшения качества жизни. Сейчас над этим думает весь мир. Разумеется, будет востребовано всевозможное программное обеспечение в поддержку этой отрасли. Недавно в «ЕвроНьюс» показывали сюжет, как мальчику без руки сделали совершенный 3D-протез — как у «Железного человека». Вот это настоящие высокие технологии. Во-вторых, это экология. Как на Урале и вообще где бы то ни было.

Экологичность бизнеса сейчас очень актуальна, и решения здесь находится самые неожиданные и оригинальные. Например, бурно развивающаяся сейчас отрасль 3D-печати требует много пластика, например, ПЭТ-бутылки. Нам кажется, это мусор, но он мог бы пойти на 3D-нить. В Таиланде есть практика, когда за 3-5 кг сданных пластиковых бутылок людям делают бесплатные медицинские обследования.

В-третьих, есть и будут востребованы школы для развития детей и выявления талантов. Тут дело в не технологиях, а в методиках отбора одаренных детей, профотбора, выявления способностей и формирования мотивации. В-четвертых, нужны будут методики быстрой социальной адаптации для различных меньшинств — это задача мирового масштаба. Но речь не только о таких мигрантах, как арабы в Европе, и о социальных меньшинствах — ещё и об излечившихся наркоманах, детях с особенностями и всех, кому трудно быстро (или заново) воспринимать ценности общества.

Вопрос. В России кризис, за границей, говорят, тоже. Как переживают кризис люди в Европе и США?

Алексей Девятов:

В разных ситуациях все по-разному. Есть Бразилия, в которой экономика в достаточно плохой форме. Есть Китай, который хоть и растет, но он замедляется постепенно, там все больше проблем, например, на фондовом рынке, потому что там большое падение. Если говорить о США и Европе, я бы не стал говорить о кризисе. США растут достаточно неплохими темпами. Европа растет, конечно, медленно, но в целом ситуация гораздо лучше, чем была в 2012—2013 годах.

Михаил Хазин:

За рубежом у граждан совершенно иная психология, поэтому описывать их поведение в кризис совершенно невозможно. Наш человек это поведение считает странным и неестественным. Кризис у них есть, безусловно. Правда у нас он длиннее из-за общеэкономических проблем, которые существуют для всего мира, но к ним добавляется еще и наша глупость. Поэтому сравнивать поведение россиян и граждан западного мира совершенно невозможно. Например, у нас сейчас одной из главных проблем становится — что делать с загородными участками, потому что их начинают облагать большими налогами. На Западе нет такой проблемы, потому что там у среднего класса не может быть загородного участка — это слишком дорого. То есть либо квартира в городе, либо домик за городом, а все вместе это может быть только у очень богатых людей.

Олег Абелев:

Я бы не стал соглашаться с тем, что у них там полномасштабный кризис. В Европе есть однозначно большие проблемы в ряде стран, но за всю еврозону так, конечно, говорить нельзя. Такие периферийные страны, как Испания, Италия, Португалия, сталкиваются с очень серьезными проблемами на рынке труда, в частности, с массовой безработицей, которая в Испании доходит почти до 30 % (по официальным данным). Мы знаем о греческих проблемах, которые вроде как решены, но это временно и локально. В целом никакого кризиса в еврозоне нет. А в США, скорее, идет активный подъем.

Там собираются повышать процентную ставку, чтобы стимулировать приток рабочей силы в страну, создать новые рабочие места, постепенно переводить сборочное производство стран третьего мира на территорию США, чтобы простимулировать рост производства и экономический рост в целом.

Поэтому политика дешевого доллара постепенно заканчивается. Для России это, конечно, не очень хорошо, но для Америки слишком резкий рост доллара, конечно, тоже невыгоден. И этого не будет, поскольку высокая цена доллара ослабит экспорт. Экспорт принципиально важнее для России и Китая, Америка все же импортер.

Анатолий Аксаков:

Ни в Европе, ни в США высоких колебаний валюты, как у нас, нет. Люди сломя голову не несутся и не меняют деньги, но, тем не менее, тоже нервничают, переживают и стараются экономить, накапливать деньги. У американцев, например, ситуация сейчас выправилась, и они начали тратить деньги, приобретать недвижимость. Кризис и экономическую ситуацию в Америке как раз оценивают по количеству таких покупок и продаж. Если недвижимость продают, значит, кризис прошел, если продажа жилья идет слабо — значит кризис наступает. В Европе ситуация сложнее, например, в Испании, Греции, Италии говорить о том, что кризис миновал, не приходится. Особенно в Греции, где безработица среди молодежи достигает 30, а то и 40 %. Более благоприятная ситуация в Германии и в северных странах Европы, но в Финляндии тоже нулевые темпы роста. Франция тоже не в очень благоприятном положении. Однако Великобритания в последнее время улучшила свои показатели. За счет этого можно говорить, что в Европе ситуация средняя.

Владимир Рожанковский:

В Европе ситуация, на самом деле, очень сложная. Люди в основной своей массе недовольны своими правительствами, а нулевые процентные ставки привели к резкому снижению уровня жизни обычно весёлых и беззаботных европейских пенсионеров. Про экономическую ситуацию в некоторых отдельных странах — таких как Греция, Румыния, Молдова, в меньшей степени — Италия, Португалия и Исландия — можно даже не говорить. Кризис там ощущается повсеместно, что очень близко к нашим, российским, характеристикам. Есть несколько исключений, касающихся, в основном, стабильных стран со своими собственными валютами, прежде всего, Швейцарии и Скандинавских государств. Там ситуация немного лучше, однако Европа довольно компактна и монолитна. Поэтому если грянет настоящая финансово-долговая буря, то даже в Швейцарии «пересидеть» её, не «промочив ноги», будет крайне сложно.

Игорь Николаев:

Не нам волноваться о том, как переживают кризис в Европе и США. Кризиса у них нет, а у нас есть. Там экономика растет, национальная валюта не падает, цены не скачут. Можно, конечно, найти страну типа Греции, но в целом в европейских странах, нравится это или не нравится, ничего подобного из того, что есть в России не наблюдается. Экономика ЕС в целом показывает рост в отличии от экономики России, которая сильно падает. Поэтому не будем волноваться за то, как они переживают кризис.

Леонид Григорьев, руководитель департамента мировой экономики НИУ Высшей школы экономики, главный советник руководителя Аналитического центра при Правительстве Российской Федерации:

В США подъем уже хороший. Спад у нас, а за границей нет никакого кризиса. Он был в 2009 году и тянулся очень долго. В Европе тоже формально нет кризиса. Вы (журналисты) сами пишете и сами читаете. Кризиса там нет.