Почему дешевеющая ипотека в России может обернуться западней?

Те, кто сегодня оформляет ипотеку, на самом деле очень рискуют. По мнению экспертов, снижение ставок по кредиту оборачивается очередным бумом. Однако у внешне выгодного предложения есть и подводные камни. Если о них не знать, то можно оказаться в пожизненной кабале.

С 9 июня Сбербанк снизил минимальную ставку по ипотеке до 9,4% годовых для всех клиентов и до 9,1% для держателей зарплатных карт банка. Об этом на собрании акционеров сообщил глава кредитной организации Герман Греф. Он также заверил, что до конца лета Сбербанк впервые опустит базовую ставку ниже 9% — до 8,7%. Рост ипотечного портфеля в 2017 году обеспечил половину выдачи всех розничных кредитов банка, добавил глава Сбербанка.

«С одной стороны, сейчас брать рублевую ипотеку в России выгодно. Из-за исторически сложившихся особенностей рынка кредитные учреждения предлагают фиксированные ставки на весь срок кредита. В США, к примеру, обычно период фиксированной ставки длится несколько лет. Помимо этого, при покупке жилой недвижимости впервые можно рассчитывать на налоговые вычеты в сумме до 650 тысяч рублей с одного собственника», — пояснил «URA.RU» аналитике «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. Он также отметил, что снижение ключевой ставки ЦБ РФ в будущем, скорее всего, позволит рефинансировать ипотеку по более низкой ставке.

«Тем не менее неправильное обращение с таким инструментом, как ипотека, несет в себе много опасностей. К примеру, если на обслуживание кредита уходит более 35% дохода, то вы в зоне риска

и можете лишиться объекта недвижимости с высокой вероятностью. Особенно высоки риски для тех, кто взял потребительский кредит на первоначальный взнос. Дополнительные риски — покупка недвижимости на первичном рынке. Даже застройщики без финансовых проблем часто сдают дома с опозданием на полгода. Нередки случаи банкротства. В этом случае покупатель ипотечной квартиры несет повышенные риски», — подчеркнул эксперт.

Банковский аналитик Антон Шабанов утверждает: сейчас нет никакого смысла бросаться оформлять ипотечный кредит. «Надо смотреть на реальную ставку. Она высчитывается как разница между нынешней инфляцией и номинальной ставкой. Если инфляция на сегодняшний день составляет примерно 2,5%, а номинальная ставка — 7%, то в результате мы получим 4,5%. Это очень высокий показатель, нормой считается — 1-2%. Ипотека сильно обгоняет инфляционные процессы. Поэтому, как ни парадоксально это звучит, в большинстве российских городов по-прежнему экономически выгоднее снимать квартиру, нежели оформлять ипотечный кредит», — пояснил «URA.RU» Шабанов. Он не исключил, что ситуация может поменяться к концу года, отметив, что сегодня точно нет смысла торопиться с оформлением кредита.

Руководитель направления «финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников полагает, что многие россияне сейчас «могут погорячиться и оформить кредит». «Сейчас есть большой соблазн взять кредит для решения своих жилищных проблем. Однако, согласно имеющимся прогнозам, темы экономического роста к концу года заметно снизятся. Это означает, что у людей просто станет меньше свободных денег», — сказал «URA.RU» экономист.

Он также рассказал, что банки делают ставку на то, что во втором полугодии одним из самых популярных продуктов окажется именно реструктуризация потребительских займов: «Финансово-кредитные организации прогнозируют такой сценарий развития событий и активно готовятся к нему».

Согласно официальной статистике Центробанка, в январе средняя ставка выданных в течение месяца ипотечных кредитов составила 9,79%, к апрелю она опустилась до 9,57%. В 2017 году объем выданных ипотечных кредитов вырос на 37,2% — до 2 трлн рублей. В этом году активный рост, похоже, продолжится. По прогнозу международного рейтингового агентства Moody’s, число ипотечных заемщиков в России в текущем году вырастет более чем на 1 миллион человек.