Финансист: как распределять доход, копить деньги, на чем экономить

Общая сумма кредитов россиян перевалила за полтора триллиона рублей. Как показывают исследования, потребители вынуждены экономить практически на всем. Независимый финансовый советник, экс-руководитель свердловского центра по повышению финансовой грамотности Наталья Смирнова, считает, что и в сегодняшних условиях уйти от состояния «денег нет» не так сложно, а у богатства есть своя формула. Как распределять свой ежемесячный доход и почему установка «государство ничего не должно» имеет смысл, эксперт рассказала в интервью «URA.RU».

— Как вы считаете, на каком уровне сейчас находится финансовая грамотность россиян?

— Уровень финансовой грамотности вообще в мире очень низкий. Как правило, люди, обращаясь ко мне за консультацией, говорят: «У меня нет денег». Но на деле оказывается, что деньги, как и время, есть — мы ведь что-то кушаем, куда-то ходим. И чаще всего их «нет» потому, что мы просто не умеем ими грамотно распоряжаться — это вопрос приоритетов.

Но в 2015—2016 годах пошла тема пенсионной реформы, это заставило россиян задуматься, что вся ответственность за их будущее лежит на них самих, а государство им ничего не должно.

Мы в рыночной экономике более 30 лет, а у нас все равно есть эти остатки советского мышления: что у нас бесплатное образование, медицина, пенсия, и нам все всё должны. Но правила игры поменялись, и государство старается людей подтолкнуть заниматься своим финансовым будущим самостоятельно, как это и происходит во всем мире.

— То есть интерес к курсам повышения финансовой грамотности растет?

— Даже в 2018 году запросов стало больше: если раньше я искала людей, то сейчас они сами ко мне обращаются. Но уровень финансовой грамотности все равно низкий. Даже у предпринимателей — они научились зарабатывать, но не научились сохранять и приумножать. Со словами «у меня нет денег» приходят и люди с ежемесячным доходом в 300-500 тысяч рублей.

— Значит, у нас есть и состоятельные люди, которые тоже не могут сами разобраться со своими финансами?

— А кто такие состоятельные люди? Можно много зарабатывать и иметь при этом огромные долги. У нас очень большая закредитованность населения. Приходит ко мне человек — у него крутая машина, дорогие гаджеты. Начинаем разбираться, а он, оказывается, взял все это в кредит. Многие люди у нас тратят больше, чем зарабатывают.

К вопросу о состоятельности. Я всегда говорю, что существуют три простых формулы управления деньгами: банкротство, бедность и богатство. Формула банкротства — это когда ваши доходы меньше расходов и вы живете на заемные средства. Формула бедности предполагает равенство доходов и расходов, то есть сколько заработал, столько и потратил. Сюда же относятся люди, чьи доходы превышают расходы, и они даже накапливают какую-то сумму, но потом ее растрачивают, например, в отпуске.

Формула богатства работает, когда ваши доходы во много раз превышают расходы и вы не только накапливаете на краткосрочные цели, но и создаете капитал. Это могут быть и банковские депозиты, и вложения в недвижимость.

То есть мы выращиваем курочку, которая будет нам в дальнейшем нести золотые яйца — пассивный доход, на который мы будем жить.

— Чтобы прийти к той самой формуле богатства, нужно, наверное, не только увеличивать свой доход, но и на чем-то экономить? На что можно тратить меньше?

— Экономить можно абсолютно на всем. По статистике, когда у человека спрашивают, куда он тратит деньги, 20-30% говорят: «Не знаю». То есть они уходят в никуда. Вот как мы идем в магазин? Берем телегу и набираем все, что попало нам на глаза. Потом несем эти тяжелые пакеты домой, а половина холодильника в результате попадает в мусорное ведро, потому что мы берем больше, чем нам надо и эти продукты портятся. То есть нужно идти в магазин со списком и брать именно то, что тебе нужно сегодня. Вообще, нужно помнить, что одну и ту же вещь можно купить по разной стоимости: взять кредит, накопить или приобрести здесь и сейчас.

— Как лучше распределять свой ежемесячный доход, чтобы деньги не уходили «в никуда»?

— Когда вы получили доход, нужно 10% от него отложить и определить для себя как инвестицию на формирование капитала. А вот на остальные 90% — пожалуйста, живите «во всю мощь».

В то же время где-то 30-40% от ежемесячного дохода закладываются на продукты и хозяйственные расходы. Делим эту сумму на четыре — по количеству недель. Когда вы четко знаете, что у вас есть определенная сумма на продукты на неделю, то в магазине вы уже начинаете думать, не покупая все подряд. По сути, это даже не столько экономия, сколько покупка тех же самых вещей за меньшие деньги.

Одна из клиенток мне как-то сказала, что когда ей говорят об уменьшении расходов, то для нее это значит «сесть на хлеб, воду и начать считать каждую копейку». Это наше ошибочное убеждение — мы всегда боимся ущемления чего-то и еще следуем установке «живем один раз».

— Отсюда же возникает и высокая закредитованность домохозяйств, о которой вы упоминали?

— Именно так — многие живут по принципу «здесь и сейчас» и не хотят копить. Второе — это то, что из нас выращивают потребителей. Кругом реклама, и чаще всего люди поддаются на все эти рекламные махинации. Я все-таки считаю, что кредит — это зло. Да, в каких-то случаях можно его использовать, но нужно грамотно им распоряжаться.

— Чем это грозит?

— Это тормозит развитие экономики — если население бедное, то на таком же низком уровне остается и государство. К тому же у нас низкая производительность труда, работать мы не хотим, но хотим при этом хорошо жить и получать хорошие деньги.

— Вернемся к вопросу о формировании собственного капитала. Если человек уже накопил определенную сумму, откладывая по 10% от ежемесячного дохода, что с ней можно сделать дальше?

— За счет этого у человека появляется своеобразная «подушка безопасности». Если уже есть от трех до девяти месячных расходов, нужно положить эти деньги на счет в банке, банковский депозит. Эта «подушка» нужна для форс-мажорных ситуаций или вложений.

Следующее — страхование жизни. Это очень хороший инструмент, и он тоже должен быть у каждого. Есть рисковое страхование жизни, когда вы просто страхуете свою жизнь, и накопительное. Это один из инвестиционных инструментов на длительный период от пяти лет. Его часто используют для накопления на пенсию, образование детей и так далее. И здесь есть еще плюс в том, что вы можете получить налоговый вычет — заплатили страховой взнос, и в следующем году возвращаете 13% от него. Вообще налоговые вычеты можно получить на многие услуги в сфере образования, здравоохранения — нужно только применять этот инструмент.

— Вы сказали, что россияне особенно стали интересоваться вопросами финансовой грамотности, когда началось обсуждение изменений в пенсионной системе. У вас есть примеры, когда человеку удавалось обеспечить себе достойную старость?

— У меня есть клиенты, которые ушли на пенсию и в 35, и в 40 лет, и теперь они получают пассивный доход и занимаются тем, чем хотят. И они никак не зависят от государства.

Я всегда говорю: обеспечьте себе сами тот доход, который вы хотите. А пенсия — это скорее пособие по дожитию — «для поддержки штанов» малообеспеченного населения. Чем моложе человек, тем у него больше шанс уйти на пенсию раньше и создать себе хороший капитал — откладывая те самые 10%.

— А как с этим обстоит дело за рубежом?

— Если рассматривать Запад, то у них пенсия формируется так: 30% платит государство, 20% — фирма и 50% — человек накапливает сам: с 20 лет начинает формировать себе пенсионные накопления. У нас же 20% — от государства и по 0% — это корпоративные выплаты (за редким исключением) и сбережения самого человека. У нас просто нет культуры накапливать самостоятельно.

— То есть на Западе финансовая грамотность уже стала частью культуры?

— Да, это касается стран с рыночной экономикой, где и пенсионеры играют на фондовом рынке — например, США, Великобритании. Но они уже родились с этим. У нас же этот элемент находится в начальной стадии. А ведь финансово грамотные люди зарабатывают и в кризис, когда другие теряют. Вот когда в магазине распродажа, мы бежим туда закупаться. А почему-то если фондовый рынок падает, люди в панике начинают продавать. — Но на самом деле это та же самая распродажа.

— Я помню, что впервые о финансовой грамотности масштабно заговорили именно во время кризиса 2008 года.

— Да, очень часто люди обращаются к финансовым консультантам, когда уже «все плохо». Но лучше предотвращать пожар, чем тушить. И мы можем сделать намного больше, когда у нас все «в шоколаде» — именно в этот период нужно отложить и подумать о будущем.

— Можете дать прогноз по развитию экономики России, чтобы было понятно, к чему готовиться россиянам?

— Вообще я никогда не даю прогнозов — считаю, никто не может предсказать, что произойдет. Вот кто знал, что на Шри-Ланке будет теракт? Какое-то событие в одном месте очень влияет на ситуацию во всем мире. Это как бросаешь маленький камушек в море — и кругом идут волны. Мы сейчас находимся в предкризисной ситуации, поэтому стоит заниматься не массовым потреблением, а формированием сбережений. Планирование дает нам возможность жить той жизнью, которой мы хотим. На самом деле это просто и очень интересно — тем более когда вы начинаете видеть результат.