Как вести семейный бюджет, чтобы денег хватило на все

В стремительно меняющейся экономической обстановке россиянам имеет смысл более внимательно отнестись к своим тратам и начать вести семейный бюджет, говорят финансисты. Это позволит не только не влезть в долги, но и накопить на крупные покупки — например, квартиру или машину.

Какие семьи самые счастливые

Согласно последнему опросу портала ДОМ.РФ и ВЦИОМ, всего около 40% взрослого населения России ведет бюджет. На самом деле фактически цифра еще меньше, уверены эксперты. По наблюдениям финансистов, в лучшем случае порядка 5% семей планируют свои доходы и расходы. Между тем, зачастую именно семейный бюджет позволяет грамотно распределить ресурсы.

Если семья собралась вести бюджет, то для начала нужно определиться, каким он будет — смешанным (условно, 80% дохода идет в общий котел, 20% — на личные нужды), общим (все доходы — общие, но тогда могут появляться заначки и, как следствие, конфликты), а также раздельным. Этот совет дает директор Центра финансовой культуры, финансовый консультант №1 в России (рейтинг Минфина РФ), блогер Елена Феоктистова.

«Раздельный бюджет больше популярен среди людей, у которых вторые или последующие браки. Такие семьи, как правило, очень крепкие, конфликтов по поводу финансов у них не возникает. Они друг друга приглашают в отпуск, они могут скинуться на поход в ресторан, для них такое взаимодействие комфортно», — рассказала Феоктистова.

Если один из супругов не работает (например, жена сидит в декретном отпуске с ребенком), то второй супруг должен выделять ей ежемесячное содержание. Причем туда закладываются не только повседневные траты, но и личные деньги. Например, на маникюр или поход к косметологу. «Домашняя работа — это тоже работа, и она должна быть оплачена», — объясняет Феоктистова.

Правильного или неправильного типа бюджета не существует, объясняют специалисты. Каждая семья должна определить для себя оптимальный вариант. Российские семьи чаще всего выбирают общий или смешанный тип бюджета. В этом случае, как рассказали в Промсвязьбанке, супругам будет удобнее завести общий банковский счет с двумя картами.

«Каждый может брать оттуда деньги и при этом следить в личном кабинете онлайн-банка за тратами друг друга и остатком общих средств. Есть приложения, которые могут вести одновременно два человека, каждый устанавливает такое на телефон для учета общих трат. Также расходы, которые планируется разделить, лучше совершать с помощью банковской карты, чтобы потом без проблем восстановить историю. А карты с повышенным кешбэком помогут сэкономить на семейных тратах», — отметили в кредитной организации.

Про доходы и расходы

Лучше всего планировать бюджет на год и детализировать его помесячно, советует директор по коммуникациям финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. «В идеальной ситуации деньги в бюджете семьи распределяются по разным финансовым статьям: доходы, расходы, накопления, инвестиции. Подготовку бюджета стоит начать с заполнения графы «расходы», — рассказывает Андриевская.

В расходы уйдут все предстоящие платежи — налоги, ипотека, страховки, кредиты, так называемые условно постоянные расходы — ЖКХ, питание, оплата садика, школы, кружков, а также переменные — одежда, бытовые товары, и непредвиденные расходы — до 10% ежемесячных трат. Важно записывать все траты, даже те, что кажутся незначительными, советует Феоктистова. Обычно именно они и становятся настоящими «черными дырами».

«У меня была клиентка, которая ходила с коляской гулять, и каждый раз у нее был такой ритуал: зайти в кафе и купить чай с булочкой. А гуляла она дважды в день: утром и вечером. Каждый день на эту привычку уходило 300 рублей, а это 9 тысяч рублей в месяц. Мы разобрались в этой ситуации и решили, что выгоднее ей брать с собой на прогулку термос, а булочки печь самой. Порой мы не замечаем именно таких маленьких сумм», — пояснила Феоктистова.

Второй шаг — составление доходов. Идеально, если в годовом бюджете доходы превысят расходы. «Всю разницу члены семьи смогут распределить — например, направив часть денег на сбережения. Стоит помнить о финансовой подушке безопасности в размере от трех до шести ежемесячных зарплат, которую необходимо иметь любому человеку на случай непредвиденных обстоятельств — потери работы, здоровья», — отмечает Андриевская.

Если бюджет дефицитный

Если бюджет оказался дефицитным, и семья влезает в кредиты, закрывает их, а потом снова влезает, то эксперт советует включить «режим выживания». Это означает, что семья тратит деньги только на погашение обязательных счетов и продукты. Таким образом через месяц — полгода обычно удается выйти в плюс. Если с бюджетом все в порядке, и он профицитный, то, как говорят в Промсвязьбанке, можно и нужно формировать финансовые цели на крупные покупки и рассчитывать примерный план для их достижения. «Можно завести счет или вклад в банке и откладывать на него каждый месяц 5-10% от доходов, чтобы аккумулировать сумму, позволяющую чувствовать себя защищенными перед неожиданностями», — говорят в ПСБ.