Какие существуют риски при использовании сберегательных сертификатов

Внедрение в российскую систему безотзывных сберегательных сертификатов на срок от трех лет может нести риски как для банков, так и для граждан, хотя новый банковский продукт может оказаться востребованным. Об этом в беседе с URA.RU заявил председатель правления Ассоциации российских банков (АРБ) Олег Скворцов.

В послании Федеральному Собранию президент РФ Владимир Путин предложил запустить в стране новый банковский продукт — безотзывные сберегательные сертификаты на срок от трех лет. Кредитные организации смогут предлагать по ним более высокий процентный доход. Средства будут застрахованы государством в размере до 2,8 млн рублей, в два раза больше, чем по обычным депозитам в банках.

«Сам по себе продукт в виде безотзывных сберегательных сертификатов уже существует. Есть вопрос о размере страхового покрытия со стороны Агентства по страхованию вкладов. Государство может увеличить лимит страхования до 2,8 млн рублей. Это привлекательно, особенно для средних и крупных клиентов банка. Но за счет чего можно сделать такие проценты? Сейчас текущая учетная ставка 16%. Многие банки предлагают ставки по депозитам под 15-16%. Граждане понимают, что они скорее всего будут снижаться. Поэтому, вложив на три года под 16% годовых, — это стабильный постоянный доход. Но тут возникает два вопроса. Первый со стороны банков. Смогут ли они разместить эти средства в кредит, получив эти деньги на три года. Второй момент — это граждане и их оценки», — объяснил Олег Скворцов.

По словам председателя правления Ассоциации российских банков, кредитным организациям придется найти возможности для размещения средств, привлеченных по сберегательным сертификатам. «Это должны быть какие-то достаточно долгосрочные инвестиционные кредиты. И это не массовые продукты. Банки должны найти возможности для выдачи кредитов, чтобы застраховать процентный риск минимум на три года. Поэтому предложение президента РФ своевременно и интересно, и кто-то из банков найдет решение, как эти средства инвестировать. Но реализация во многом будет зависеть от веры граждан в ту ситуацию, которая сложится в ближайшие три года. А также от возможности банков для размещения тех средств под доходность выше 16%. Потому что, взяв под 16% и разместив под 17%, — это все равно убыток для организации. То есть они должны выдать кредит, условно, по 20-22%. Найдут ли банки такую возможность?» — отметил Скворцов.

Граждане, добавил собеседник агентства, должны при выборе безотзывных сберегательных сертификатов на длительный срок, просчитать все выгоды для себя. «16% на три года — это ставка, которая позволит защитить обесценивание национальной валюты. Сейчас граждане могут разместить деньги на полгода под 15-16%. Если они знают, что у них нет каких-то срочных или планируемых затрат, потому что сертификат безотзывный, и верят, что инфляция будет снижаться, курс рубля будет достаточно устойчив, что это выгодно, то они будут вкладываться. И, может быть, выиграют.Но мы помним, что инфляция считается по потребительской корзине. А человек, например, хочет купить недвижимость или машину, которая не входит в расчет инфляции. Мы знаем, насколько у нас подорожала стоимость квартир. Больше, чем уровень инфляции. Поэтому будет увеличение цены на машину, квартиру ниже 16% в год, значит гражданин выиграл. Если будет выше, значит проиграл. Но все, конечно, предусмотреть не возможно», — подчеркнул Скворцов.

Ранее Банк России начал прорабатывать вопрос о двукратном повышении суммы страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам и долгосрочным рублевым вкладам сроком свыше 3—5 лет. Увеличить с 1,4 млн до 2,8 млн рублей. Это связано с необходимостью повышения популярности вкладов, которые помогут привлечь длинные деньги для кредитования экономики. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, безотзывные сертификаты позволят банкам активнее инвестировать в долгосрочные проекты развития России, без угрозы того, что вкладчики могут неожиданно забрать свои деньги и нарушить финансовую модель.